不用出錢(qián)，只要把房子拿出來(lái)做個(gè)擔(dān)保，不影響住，也不影響出租，每月還能按時(shí)拿到一筆利息……這樣“躺著掙錢(qián)”的好事兒，您信嗎？因?yàn)槁?tīng)信了這些不法分子畫(huà)的餅，不少消費(fèi)者落入了“以房養(yǎng)老”“投資養(yǎng)老”的騙局。

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第三期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，一些不法分子以投資養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等名義進(jìn)行虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是非法吸收社會(huì)資金，擾亂金融秩序，要遠(yuǎn)離這類(lèi)非法金融活動(dòng)，保護(hù)自身權(quán)益。

“以房養(yǎng)老”本是養(yǎng)老保險(xiǎn)新嘗試，卻被不法分子假借名義編織騙局

“他們告訴我，以房屋抵押借貸，可以獲得年利率6%的收益?！北本┑耐诵莨と藢O先生說(shuō)，2018年他與一家名為普伴金服的投資公司簽署了一份“以房養(yǎng)老”的理財(cái)項(xiàng)目“穩(wěn)貸寶”，本想著掙點(diǎn)收益，沒(méi)想到不久之后，利息停付了，還接到了小額貸款公司的催債電話(huà)，同時(shí)面臨著失去房產(chǎn)的危險(xiǎn)。不僅孫先生，2018年普伴公司爆雷后，100多套房產(chǎn)的業(yè)主都陷入了“錢(qián)房?jī)煽铡钡睦Ь?，有的被小貸公司告上法庭，申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行。

“普伴金服”的騙局并非個(gè)案。今年2月，最高法發(fā)布老年人權(quán)益保護(hù)十大典型案例，“以房養(yǎng)老”騙局也位列其中，這類(lèi)騙局已經(jīng)成為詐騙老年人的典型手法。

“以房養(yǎng)老”本是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的新嘗試。2013年國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出要開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，通俗地稱(chēng)為“以房養(yǎng)老”?！耙苑筐B(yǎng)老”模式，給“名下有房產(chǎn)、手中無(wú)現(xiàn)金”的老年人提供了一種新的養(yǎng)老思路。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)介紹，正規(guī)的以房養(yǎng)老是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。擁有房屋完全合法產(chǎn)權(quán)的老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人（保險(xiǎn)公司）同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

這種保險(xiǎn)目前在我國(guó)還處于試點(diǎn)階段且比較小眾，其準(zhǔn)入門(mén)檻高、法律關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)因素多，對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展和銷(xiāo)售管理都非常嚴(yán)格。而不法分子所宣稱(chēng)的“以房養(yǎng)老”，與國(guó)家試行的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)完全無(wú)關(guān)，只是打著國(guó)家政策的幌子為非法集資活動(dòng)造勢(shì)宣傳，根本不具備相應(yīng)的資質(zhì)、能力。

銀保監(jiān)會(huì)表示，這種誘騙老年人的“抵押—借貸—理財(cái)”方式，操作流程多、參與主體亂、投資風(fēng)險(xiǎn)高，本就不符合絕大多數(shù)老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。且所謂“理財(cái)產(chǎn)品”很可能是虛假的，借來(lái)的錢(qián)最終還是到了非法機(jī)構(gòu)口袋。

“投資養(yǎng)老”騙局實(shí)為非法集資，瞄準(zhǔn)老年人弱點(diǎn)、忽悠伎倆多

“以房養(yǎng)老”騙局之外，以“投資養(yǎng)老”為名詐騙養(yǎng)老錢(qián)也是不法分子的典型手法。這種方式一般承諾高利率回報(bào)且提供預(yù)留養(yǎng)老床位、預(yù)定養(yǎng)老房間等服務(wù)，實(shí)際上是向老年消費(fèi)者非法籌集資金，忽悠伎倆可謂五花八門(mén)，大多有以下這些套路：

比如，抓住老年人急于尋求養(yǎng)老保障的特點(diǎn)設(shè)計(jì)騙局。不法分子打著投資養(yǎng)老、銷(xiāo)售老年產(chǎn)品等旗號(hào)，經(jīng)常出現(xiàn)在老年人聚集的場(chǎng)所，不斷對(duì)老年人群“洗腦”。

還有，利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性。不法分子通過(guò)組織旅游、參觀、講座、贈(zèng)送禮品等手段，有意博取老年人信任和好感，等老年人降低警惕后，趁機(jī)對(duì)其道德綁架、虛假宣傳，最終目的是騙取老年人錢(qián)財(cái)。

再如，拋出高回報(bào)承諾吸引老年人。不法分子慣用承諾高額分紅、保本高息、預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)等說(shuō)辭，誘騙老年人投資所謂“養(yǎng)老服務(wù)”項(xiàng)目，收費(fèi)名目五花八門(mén)，如“貴賓卡”“會(huì)員費(fèi)”“預(yù)付費(fèi)”等。這些機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力提供所承諾的養(yǎng)老服務(wù)，獲得資金后運(yùn)作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)，一些老年人的養(yǎng)老錢(qián)就這樣被不法分子詐騙。

“保本高收益”就是金融詐騙，防騙攻略包括“兩謹(jǐn)記、兩注意”

遭遇了這類(lèi)騙局應(yīng)該怎么辦？最好的方法就是報(bào)案，交由司法機(jī)關(guān)去處理。但是不少騙局設(shè)計(jì)精巧、手續(xù)完整，詐騙事實(shí)一旦形成，追溯很難，打官司也不一定能追回?fù)p失。因此，最關(guān)鍵的還是預(yù)防。

“又給你錢(qián)，房子還是你的，天下沒(méi)有這樣的好事！”不少律師在警示“以房養(yǎng)老”騙局時(shí)表示，“天上掉餡餅”的好事往往就是騙局。

為了增強(qiáng)廣大消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)，銀保監(jiān)會(huì)梳理了“兩謹(jǐn)記、兩注意”作為防騙攻略。

謹(jǐn)記投資有風(fēng)險(xiǎn)?！氨１靖呤找妗本褪墙鹑谠p騙！理財(cái)產(chǎn)品如果承諾收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。切勿輕易相信所謂的“穩(wěn)賺不賠”“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益”宣傳，不要投資業(yè)務(wù)不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的項(xiàng)目，別受高收益誘惑而沖動(dòng)投資。

謹(jǐn)記選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者尤其是老年人群，在購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品前，多咨詢(xún)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員，多與家人商量，對(duì)投資活動(dòng)的真?zhèn)?、合法性進(jìn)行必要的判斷和了解，防范不法分子詐騙侵害，警惕非正規(guī)機(jī)構(gòu)的瘋狂營(yíng)銷(xiāo)攬客行為。

注意提防集資詐騙套路。集資詐騙多有“擊鼓傳花”和“龐氏騙局”特點(diǎn)，往往是以新還舊，缺乏實(shí)際業(yè)務(wù)支撐和盈利來(lái)源，不存在與其承諾回報(bào)相匹配的項(xiàng)目，容易發(fā)生卷款跑路、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)。不要被“保本高息”“保證收益”等說(shuō)辭迷惑。

注意保護(hù)個(gè)人信息。在日常生活中增強(qiáng)個(gè)人信息安全意識(shí)，慎重對(duì)待合同簽署環(huán)節(jié)，不在空白合同簽字。不隨意提供身份證、銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，以防被冒用、濫用或非法使用。若發(fā)現(xiàn)疑似非法金融活動(dòng)，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)反映情況。

同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在預(yù)防老年人金融騙局、堵住日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求流向非法渠道的同時(shí)，還要加速在合法健康的軌道上發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)、培育養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，比如擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，盡快完善相關(guān)頂層制度設(shè)計(jì)，加大正規(guī)“以房養(yǎng)老”的宣傳力度等。（完）