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【民生】公積金貸款夫妻誰做“主貸人”更合適？

2016-12-15 10:15

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公積金貸款已成為廣大工薪階層購房貸款的不二之選，當(dāng)夫妻共同申請公積金貸款時，誰來做“主貸人”呢？選誰都一樣嗎？答案是否定的。

先來解釋一下“主貸人”的概念。在住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設(shè)為“貸款人”，另一方作為“共同貸款人”來參貸，并且“共同貸款人”除了是“貸款人”的直系親屬之外（夫妻、父母、子女），還必須為抵押房產(chǎn)的所有者之一。

如何確定“主貸人”？

一、主貸人應(yīng)選擇收入更高更穩(wěn)定的一方，貸出的額度更高；

二、主貸人應(yīng)選擇更年輕的一方，便于貸更長年限；

三、選擇征信情況更好的一方，如果征信不良，有可能會影響銀行批貸。需要提醒購房者的是，即使主貸人征信良好，共同貸款人征信有問題也有可能影響到批貸。

貸款時銀行主要考核主貸人的貸款資質(zhì)，確定一個合適的主貸人，能更容易申請到較高額度和較長年限的貸款。

當(dāng)夫妻二人共同去貸款時，銀行都要求貸款人購買一項(xiàng)房屋抵押貸款綜合保險(xiǎn)。這項(xiàng)綜合保險(xiǎn)包含了兩個方面：一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。當(dāng)?shù)盅旱姆慨a(chǎn)出現(xiàn)規(guī)定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失，例如火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)財(cái)產(chǎn)的損失；二、還貸保證責(zé)任險(xiǎn)。這項(xiàng)保險(xiǎn)主要是為了保護(hù)“主貸人”，如果貸款人在還款期間發(fā)生意外導(dǎo)致死亡或傷殘時，保險(xiǎn)公司也將承擔(dān)剩余的還貸責(zé)任。

有些人會說，貸款合同上沒有自己的名字，房子是否就與自己無關(guān)？是否參與還貸財(cái)產(chǎn)都不屬于自己？答案是否定的。這屬于婚后夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，婚后他們的債務(wù)也是共同債務(wù)。無論是不是“主貸人”，是否共同申請了住房貸款，都有償還住房貸款的義務(wù)。

婚姻觸礁后誰來承擔(dān)債務(wù)？

如果夫妻離婚，房產(chǎn)判定由離婚后的一方所有，這個時候另一方才可以提出變更住房貸款人的要求，解除自己償還貸款的義務(wù)。如果單方面認(rèn)為自己沒有參與貸款合同，就不用繼續(xù)履行償債的義務(wù)，這是對住房貸款極大的誤解。

因此，夫妻二人在選擇主貸人的時候要慎重，這樣在遇到變故時，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。當(dāng)然，夫妻雙方公積金共同貸款在減輕日后生活負(fù)擔(dān)，保證生活質(zhì)量上提供了方便，但是在確定主貸人方面確實(shí)需要注意以上內(nèi)容，減少損失。

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夫妻共同貸款買房的優(yōu)勢

為什么要設(shè)立“共同貸款人”呢？主要原因在于擴(kuò)大貸款的額度?，F(xiàn)在不少銀行在審批住房貸款時，都要求每個月的還貸額不超過貸款人月收入的一半。

還有一個值得關(guān)注的因素當(dāng)然就是住房公積金。夫妻一同去申請住房貸款，可以提高公積金貸款的額度。與商業(yè)住房貸款相比，公積金貸款的利率要低1.9個百分點(diǎn)左右，夫妻共同申請住房貸款，可以使用的公積金貸款比例提高了，為住房貸款所需要支付的利息自然也會減少。

編輯者：苗苗

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