跨入2015年，不少購房者收到了銀行關(guān)于降息后利率調(diào)整的信息。從2015年元旦開始，大部分銀行對(duì)購房人執(zhí)行央行降息后的新貸款利率，購房人月供也將隨之發(fā)生變化。但是也有不少購房者發(fā)現(xiàn)，自己的月供并沒有減少。專家表示，對(duì)于大部分正在還貸中的購房人來說，新利率執(zhí)行時(shí)間會(huì)以1月1日開始，但是也有一部分按年調(diào)息的購房人是以自然年簽署的月份開始調(diào)整利率，因此老房貸們究竟何時(shí)開始執(zhí)行最新利率，還要看自己買房時(shí)與銀行簽訂的貸款合同。

■案例

1 按自然年周期調(diào)息

邱小姐今年36歲，2010年5月份她貸款買了一套70平米的兩居室，當(dāng)時(shí)貸款100萬，因?yàn)閭€(gè)人資質(zhì)較好，所以享受到了9折優(yōu)惠，她和銀行簽訂貸款協(xié)議時(shí)的調(diào)息方式選擇的是按自然年周期調(diào)息。眨眼2014年即將過去，對(duì)于邱小姐這樣的房貸族來說，在經(jīng)歷了2014年央行降息后，新的利率究竟該從何時(shí)開始執(zhí)行？是否還能享受到之前首套房利率的優(yōu)惠折扣？邱小姐對(duì)此十分關(guān)心。

專家解析：除了按年調(diào)息之外，很多購房人與銀行約定的都是滿一年或半年做、按次月或季度調(diào)整等其他方式。案例中邱小姐與銀行簽訂貸款合同時(shí)選擇的是按照自然年的周期來調(diào)整利息，所以新利率產(chǎn)生的時(shí)間應(yīng)為次年同月，也就是說邱小姐要等到2015年的5月份，每個(gè)月的月供才會(huì)產(chǎn)生變化，按照央行降息后的新利率執(zhí)行。其次，像邱小姐這類的房貸族們，在貸款購房時(shí)享受到的9折優(yōu)惠利率次年仍將保留，并不會(huì)受到央行降息的影響，簽訂合同時(shí)享受到的折扣利率，無論今后央行加息或降息，折扣都不會(huì)發(fā)生變動(dòng)。

2 按年調(diào)整利息

徐先生在去年8月下旬貸款買了一套潘家園的一居室，房屋面積55平方米，房價(jià)152萬元，她用商業(yè)貸款了106萬買房，與銀行簽訂的貸款合同是按年調(diào)息。2014年11月份央行突然降息，新年到了，對(duì)于2015年的月供變化徐先生并不是十分清楚。

專家解析：案例中的徐先生與銀行簽訂的合同是按年調(diào)息，所以降息后的新利率從次年1月1日起開始執(zhí)行。同時(shí)，由于銀行在最后一個(gè)月分段計(jì)息，例如徐先生每月還款時(shí)間為15日，那么在2014年12月16日到2014年12月31日這段時(shí)間，還款利息按照降息前的利率計(jì)算，2015年1月1日到2015年1月15日，這兩個(gè)時(shí)間段的月供是不同的，因此徐先生應(yīng)仔細(xì)查看月供變化。

■應(yīng)對(duì)“月供變化”的小貼士

專家提醒，購房者可采用以下幾個(gè)辦法來知悉自己的月供變化：

①及時(shí)與貸款銀行溝通

盡管貸款銀行不會(huì)主動(dòng)提醒借款人利率何時(shí)開始執(zhí)行，但是借款人在貸款后可以隨時(shí)通過手機(jī)綁定短信、電話、網(wǎng)站客服等與貸款銀行保持密切的聯(lián)系，與貸款銀行及時(shí)的溝通，了解自己的新利率從何時(shí)開始執(zhí)行。

②隨時(shí)注意月供變化

購房貸款的年限通常都長達(dá)20或30年，很多借款人在貸款后采用的都是在卡里充值固定數(shù)額后，選用銀行自動(dòng)扣款，因此并不是隨時(shí)了解月供的變化。專家提醒借款人在央行去年降息后特別是年初這段時(shí)期應(yīng)及時(shí)查看自身的月供變化。

③等額本金還款1月月供增加

對(duì)于申請(qǐng)等額本金還款的借款人來說，在1月的還款日之前最好提前存入一部分備用資金用來還款。貸款利率下降后，每月月供中的本金部分也會(huì)相應(yīng)提高，所以很可能造成1月份的月供金額不降反增，到2月份時(shí)月供才真正減少，所以應(yīng)提前在卡里存入一部分資金用來償還多出來的月供。

■專家解析

不同銀行在與購房人簽署貸款協(xié)議時(shí)所規(guī)定的利率調(diào)整時(shí)間也不同，購房者何時(shí)享受到降息的利好取決于當(dāng)初與銀行簽訂的貸款合同。目前大部分銀行的貸款合同中采用的都是“按年調(diào)息”的方式，也就是說老房貸客戶要到次年1月1日起開始享受降息后的新利率，也有一種浮動(dòng)利率周期調(diào)整，即按自然年調(diào)整利息的方式，是從次年的同月開始調(diào)整利率，因此有些購房人發(fā)現(xiàn)自己的月供并沒有減少，所以，房貸族們務(wù)必要仔細(xì)看清與銀行簽訂貸款細(xì)則，以免給自己帶來不必要的麻煩。