繼國慶節(jié)前啟動升級“限售”模式后，剛剛樓市新一輪大圍堵開始了。

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樓市開始大圍堵

10月13日，據(jù)中國金融時報披露：

近日從銀監(jiān)會獲悉，根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志“嚴(yán)格管控各類資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場”的指示精神，銀監(jiān)會高度重視，主要負(fù)責(zé)同志就加強(qiáng)消費信貸監(jiān)管專門作出批示、部署，銀監(jiān)會各派出機(jī)構(gòu)迅速行動，將消費信貸流入房地產(chǎn)市場情況作為監(jiān)管檢查重點，加大違規(guī)行為問責(zé)力度。

個人消費信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用貸款。

在樓市提高首套房與二套房的首付比例、加大貸款難度后，消費貸成為許多投資客獲取購房資金的重要途徑，導(dǎo)致某些城市的房價仍非常活躍。

之前深圳、北京等地，已開始追查消費貸一事，但這次由國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志出面強(qiáng)調(diào)，尚屬首次。“國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志”這幾個字值得推敲，就像人民日報當(dāng)年提到的“權(quán)威人士”一樣。

此次嚴(yán)查來勢洶洶，其目的很明顯，對樓市釜底抽薪，進(jìn)一步圍堵資金，防止各種違規(guī)熱錢流入樓市，破壞樓市目前的穩(wěn)定。

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消費貸追回，利率上浮58%

銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前采取的監(jiān)管消費貸方式主要有三種：

一是開展風(fēng)險排查。北京、廣東、上海、廣西、貴州等銀監(jiān)局迅速部署開展消費信貸資金流向排查，北京銀監(jiān)局要求重點關(guān)注“房抵貸”、借款人或其配偶短期內(nèi)辦理多筆業(yè)務(wù)、貸款發(fā)放后資金迅速回流、收入證明金額明顯高于平均水平等風(fēng)險特征的貸款業(yè)務(wù)；廣西銀監(jiān)局要求逐筆報告信用貸款超過50萬元、抵押貸款超過100萬元、信用卡分期付款超過30萬元的資金用途情況。

二是加強(qiáng)規(guī)范管理。福建、深圳、廣西、江蘇、內(nèi)蒙古等省（區(qū)、市）出臺多項監(jiān)管政策，重申監(jiān)管要求；廣東銀監(jiān)局明確要求原則上不發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款；福建個別銀行已將消費貸產(chǎn)品的自助提款額度由30萬元降為20萬元。

三是加大監(jiān)管問責(zé)。江蘇、上海、福建、重慶等銀監(jiān)局針對消費貸款用于個人購房首付的行為進(jìn)行行政處罰，督促整改落實，部分銀行也對違規(guī)挪用資金做了收回處理。

日前，深圳就有消息傳出，有人被銀行追回480萬消費貸。

10月9日，深圳房產(chǎn)交流群有人透露，某人被銀行查處用480萬消費貸買房，需要提前貸款。無奈之下，他只得將房子賣掉提前還錢。

除了嚴(yán)查之外，貸款門檻也有提高。有銀行宣布，消費貸貸款利率上浮58%，比購房貸款利率上浮力度還有強(qiáng)。

銀行已經(jīng)開始從排查、管理和監(jiān)管三方面齊下力，防控消費貸濫用、流入樓市。

這還不夠，為圍堵樓市資金，各地政府甚至開始抑制剛需客，紛紛上浮首套房貸款利率，給樓市冷水澆頂。

數(shù)據(jù)顯示，9月，全國首套平均房貸利率升至5.22%，年內(nèi)第9次上漲。

有的城市上浮力度非常大，如合肥，新房貸款利率最高上浮20%，二套房未結(jié)清貸款利率最高上浮35%。個別銀行甚至停貸；北京首套房最高上浮20%；南京已經(jīng)停止商辦寫字樓的貸款業(yè)務(wù)，住宅首套房最高上浮20%。

三四線城市中，嘉興，首套房貸款利率最高也達(dá)到了20%；揚(yáng)州首套房房貸利率基準(zhǔn)普遍上浮5%—10%。

10月，在全國35個城市533家銀行中，有137家銀行首套房利率上升，占比25.70%。

圖片來源：融360大數(shù)據(jù)研究院

熱點城市幾乎無一例外都上浮了首套房貸款利率，目前僅上海的首套房平均利率低于基準(zhǔn)利率。

制圖：財經(jīng)觀潮

二套房利率就更別說了，各大城市基本都上浮了20%~30%。

利率上浮，意味著貸款需要繳納的利息更多。我曾在本號推送的《30%！對樓市最嚴(yán)厲的打擊來了》一文中計算過。

如果以一套200萬的房子計算，首套房首付3成，需貸款140萬，基準(zhǔn)利率時期月供為7430元，還款總額267.5萬。利率上浮10%，月供為7853元，還款總額282.7萬，相比基準(zhǔn)利率每月需多繳納423元，30年下來需多繳納15.2萬。

若上浮20%，月供8286元，總還款298.3萬元，相比基準(zhǔn)利率，每月需多繳納856元，總還款多繳30.8萬元。

03

對樓市的影響

首套房、二套房貸款利率上浮，嚴(yán)查消費貸并上浮消費貸貸款利率，政府的這些行為其實是為樓市建了一道高高的門檻，將熱錢擋在門外。

有全款支付能力的人自然可以跨越這道門檻，但沒這個能力需要貸款者就老老實實待在門外吧！

這種圍堵行為，將對樓市產(chǎn)生怎樣的影響呢？

1、可以攔截一波妄想以消費貸為切入口的投資客，進(jìn)一步打壓投資客。

2、擠出已經(jīng)入場的投資客。在嚴(yán)厲排查之下，更多的消費貸會像上面列舉的深圳案例一樣，被追回。

3、樓市繼續(xù)降溫，成交量進(jìn)入凜冬，房價穩(wěn)定的基礎(chǔ)更牢度。對于已經(jīng)上車的投資客來說，未來會有一段相當(dāng)長的“苦日子”要熬。

一些舉債購房投資的炒房客，估計會扛不住壓力斷供棄房，就像昨天本號說到的那位無錫炒房客一樣。

更多的人還是會堅守。因為，無論是從人口增幅還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度看，中國二三十個熱點城市的房價仍值得長期看好。