面對高昂的房價，有的人在申請房貸時為了能夠減輕購房壓力，一般都會盡量選擇最長的還貸期限，借此緩解每個月的還款壓力。

也有的人認為貸款時間越長利息就越多，因而選擇相對較短的還款期限。那么，究竟貸款多少年合適呢？這里面套路也不淺，搞清楚了，能省不少錢呢。

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有哪些因素

會影響購房者的房貸年限？

一般來說，我們要先來了解一下有哪些因素會影響購房者的房貸年限。

1、房齡

銀行出于風險的考慮會根據(jù)房齡給出相應(yīng)的貸款年限，一般來說房齡超過20年，銀行會選擇拒貸。而房齡在10年以內(nèi)的，則比較容易獲得年限較長的貸款。

2、房屋土地年限

就現(xiàn)在的情況下，有不少銀行對于房屋的土地使用年限也做出了相關(guān)規(guī)定，如果房屋土地使用年限小于20年，則根本不可能獲得三十年的貸款年限。

3、房產(chǎn)性質(zhì)

不同性質(zhì)的房產(chǎn)，獲得貸款年限也會有所不同，銀行會根據(jù)貸款人所購房產(chǎn)性質(zhì)，下批不同年限的貸款。例如，商業(yè)用房與商住兩用房，貸款年限最長不得超過10年，拍賣房最長貸款年限為20年。

最后在此提醒大家，貸款年限并不是由買房者單方面決定的，銀行方面會綜合多方面因素考慮，選擇一個它認為合理的年限范圍給貸款者選擇。

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房貸多少年最為合理？

1、短期商業(yè)貸款（≤10年）

適合人群：經(jīng)濟狀況良好，能承擔高額月供。

優(yōu)點：還貸總額少，利息少。

2、中期商業(yè)貸款（≥10年且≤20年）

適合人群：收入穩(wěn)定，經(jīng)濟條件中等收入者

優(yōu)點：支付利息適中，月供壓力相對較小。

3、長期商業(yè)貸款（≥20年且≤30年）

適合人群：收入不太穩(wěn)定，事業(yè)尚出于奮斗期的人。

優(yōu)點：月供壓力最小，緩解了購房前期的經(jīng)濟壓力。

相信通過以上分析，相信大家對自己適合選擇何種年限的房貸，已經(jīng)一目了然了。

此外，提醒大家，申請房貸的時候，盡量選擇整數(shù)金額。因為從銀行的審批習慣來看，整數(shù)金額的相較其他數(shù)額通過率更高一些，貸多少錢，主要取決于貸款主體的財務(wù)狀況，貸款額度較好不要超過月收入的一半。

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怎么還房貸最劃算？

最后的問題，當然就是要不要提前還貸？

由于發(fā)放貸款之后，還款年限是不可隨意更改的，因此很多人為了盡早無債一身輕，會選擇在經(jīng)濟寬裕之后提前還貸。一般來說，房貸分為等額本息和等額本金兩種還款方式，大家可以根據(jù)公式計算，并判斷是否適合提前還房貸。

1、等額本息還款額的計算公式

每月支付利息＝剩余本金×貸款月利率

每月歸還本金＝每月還本付息額－每月支付利息

2、等額本金還款額計算公式

每月歸還本金＝貸款金額／還款月數(shù)

每月支付利息＝（本金—累計已還本金）×月利率

等額本息和等額本金怎么選？

等額本息指每個月還一樣的錢；而等額本金是每個月還款不一樣，第一個月最高，最后一個月最低。從長時間的角度來看，每個月還一樣的錢會要付出更高的利息。

假設(shè)在相同的利率之下，Y先生向銀行貸140萬元、30年期的商業(yè)貸款。

最終，等額本息的利息為112萬元，而等額本金的利息是92萬元。顯然等額本息付的利息更多。

但對于第一次買房且預(yù)算不多的年輕人來說，每個月還貸款一樣的方法有利于減小壓力。因為隨著自我的成長，未來的收入會越來越多，越往后面走，還貸款的壓力會越小，而且也便于記憶。

3、溫馨提示

1、等額本金還款，還款額已達到總貸款額的三分之一的。建議借款人不必急著提前還貸，因為此時選擇提前還款償還的更多是本金，不劃算。

2、等額本息還款，還款額已達貸款總額二分之一時。也建議借款人也不必急著提前還貸，因為也不劃算。

以上就是本期的全部內(nèi)容了。了解以上貸款買房的套路后，希望大家少走彎路少花錢。最后建議大家如果預(yù)計在未來有大額支出，或者經(jīng)濟狀態(tài)不穩(wěn)定的情況下不要輕易選擇提前還貸。

來源：房頻、房天下資訊